Publicación: El cheque electrónico en Colombia: beneficios, retos y obstáculos para su implementación
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Resumen en español
RESUMEN: En los últimos 30 años el cheque ha tenido importantes innovaciones como el truncamiento, el depósito remoto, Positive Pay y el cheque electrónico, permitiendo a los bancos enfrentar retos relacionados a su procesamiento y costos de producción. Estos retos los podría enfrentar el sistema financiero colombiano, pues el número de transacciones anuales superan los 5 millones, representando el 13% del PIB en valor y se proyecta que hacen falta más de 10 años para que el número de transacciones sea menor a un millón. Con base a lo anterior, los bancos colombianos tendrán que convivir con el cheque y su procesamiento por muchos años más, pero en un escenario donde no se ha adoptado ninguna de las innovaciones recientes. Esta situación, agravada por el complejo procesamiento del canje y unos rigurosos requerimientos en la producción de cheques, hacen que sea probable importantes incrementos en el precio final de los clientes para los próximos años El cheque electrónico es un instrumento generado y procesado de forma 100% electrónica, en donde se pueden obtener eficiencias tanto para los bancos como para los clientes, garantizando el mismo funcionamiento y estatus legal del cheque de papel. Con el objetivo de proponer esta solución al escenario colombiano, se investiga la normativa colombiana del cheque en todas las instituciones que lo gobiernan y se analizan los procesos que Argentina, Hong Kong y Estados Unidos adelantaron para su implementación, enfocado en el rol del banco central y la información disponible de los sistemas de pagos y medios de divulgación, con resultados divergentes en el caso de los dos primeros países. Los hallazgos muestran que el liderazgo del banco central, en este caso de forma más autoritaria, ha sido fundamental para la implementación de las reformas legislativas y operacionales para lograr la seguridad jurídica del cheque electrónico, en contraste con la posición del Banco de la República cuando se ha intentado evolucionar en Colombia. Adicionalmente, existen retos que se deben enfrentar como los clientes no bancarizados, la adopción y el no contar con el truncamiento para el canje y compensación de los cheques, el cual ha sido un elemento común en los países que lo han implementado. Resultado de esto se propone como un primer paso para la desmaterialización progresiva del cheque en Colombia la implementación del truncamiento del cheque, como un habilitador de nuevos servicios e innovaciones necesarias para la sostenibilidad de la operación con este instrumento.
Resumen en inglés
ABSTRACT: In the last 30 years the check has had important innovations such as truncation system, remote deposit capture, Positive Pay and electronic check, allowing banks face challenges related to processing and production costs. The Colombian financial system could face these challenges as yearly number of transactions are more than 5 million and it represents 13% of Colombian 2021 GDP in terms of value and estimations show that is needed more than 10 years until number of transactions decrease lower than a million of checks. Based on that, Colombian banks will have to live together with checks and its processing for long time but in a context where it hasn’t been adopted any of last innovations. This situation is aggravated for the complex checks clearing process and the strong requirements for the production of paper checks, which makes likely an strong increase in final costumer prices for the next years. The electronic check is an instrument generated and processed in a completely electronic way, where both banks and costumer can get efficiencies, guaranteeing the same functioning and legal status as paper check. With the idea of proposing this solution to the Colombian context, it is investigated the Colombian checks law in all the institution that govern it and it’s analyzed the processes that Argentina, Hong Kong and United States faced to the implementation of electronic check, focused mainly on the central bank role through available information of payments systems and media, with divergent results in Argentina and Hong Kong. The findings show that the leadership of the central bank, in this case in a authoritarian style, has been key for the implementation of legislative and operational reforms in order to reach the legal security of the electronic check, in contrast to the Banco de la República position when the check has been tried to evolve in Colombia. Moreover, there are challenges that need to be faced as unbanked costumers, the adoption and the fact that the check truncation system it hasn’t been implemented for the clearing process, which has been a common element in the studied cases where electronic check works. As as result, it’s proposed the implementation of check truncation system as a first step in order to progressively dematerialize the check in Colombia, allowing new services and needed innovations for the long-term operation and sustainability of this instrument.